Оформляя кредит, человек, не всегда внимательно читает условия кредитного договора. Этому способствуют позитивный настрой относительно будущих доходов, многие просто не допускают мысли о, том что сотрудник банка может умолчать про тот или иной пункт кредитного договора. И уж тем более никто не думает о том, что вскоре банк будет обрывать его телефон требуя уплатить штрафы и пени по кредиту.
Здесь мы рассмотрим, как же обезопасить себя от возможных банковских уловок и не попасть в просак в довольно простой ситуации.
Тексты кредитных договоров практически все типовые. Они составляются профессиональными юристами, таким образом, что заемщику приходится либо соглашаться (даже если он не согласен с отдельными пунктами договора), либо не соглашаться – и не получать деньги.
К сожалению, в большинстве договоров о выдаче кредита или займа обязанности заемщика «разложены по полочкам», более или менее прописаны права, а обязанности кредитной организации заключаются только в выдаче кредита.
Но не так прискорбно, как кажется на первый взгляд: множество штрафов по кредитам, пени и неустойки часто оказываются неправомерными, а значит, их можно оспорить.
Во всяком кредитном договоре есть штраф за просрочку внесения очередного платежа. Очень внимательно читайте договор и четко уясните для себя, что считается просрочкой согласно договору. Обращаю ваше внимание, что датой платежа является дата зачисления денежных средств на Ваш лицевой счет. Это актуально, когда вы платите через платежные терминалы, почту и т.д. (т.е. деньги зачисляются через несколько дней). Сохраняйте все платежные документы, чтобы вы всегда могли доказать своевременность платежей.
Некоторые кредиторы взимают комиссию за досрочное погашение кредита, дабы компенсировать недополученные доходы от процентов дополнительными штрафами. Однако Роспотребнадзор оспорил эти комиссии и Высшем арбитражном суде, так что в судебном порядке деньги, уплаченные за досрочное погашение кредита можно будет попробовать вернуть.
Следующие штрафы и пени имеют место быть далеко не во всех кредитных договорах, сюда относятся штраф за отсутствие минимального остатка на счете, штраф за неиспользованный кредитный лимит, многие договора содержат требования о периодическом предоставлении сведений о текущих доходах, штраф за неуведомление о смене места жительства, работы и др.
Штрафы и пени и их размер прописываются в кредитном договоре (обратите внимание: ни в одном кредитном договоре нет штрафных санкций банку). Но возможно, что в договоре будет содержаться ссылка к тарифам банка, к примеру «размер штрафа определяется банком».
Штрафы и пени по кредитам были, есть и будут, являясь формой ответственности за соблюдение кредитного договора и некой гарантией банка на получение прибыли.
Мнения различных экспертов сходятся в одном, что не все так просто и прозрачно. Недобросовестный заемщик для банка добросовестного. Ведь в соответствии с Гражданским кодексом РФ и условиями кредитного договора, поступающие от должника платежи в первую очередь направляются на гашение штрафов, пеней, неустоек и т.д., и только потом на уплату процентов и гашение основного долга.
Но есть решение Высшего арбитражного суда (Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 20 октября 2010 г. N 141 «О некоторых вопросах применения положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации») о том, что при спорных ситуациях суды должны учитывать иную схему: сначала гасятся проценты, основной долг, и только потом штрафы. Если заемщика не устраивают условия применения штрафов и пеней, то до подписания кредитного договора спорить бесполезно – никто не будет менять текст типового кредитного договора.
Выход в данной ситуации может быть следующим: после подписания кредитного договора в судебном порядке изменять его условия. Законодательная база для этого есть — условия договора, ущемляющие права потребителей в сравнении с правилами, установленными законодательством, признаются недействительными (ст. 16 закона «О защите прав потребителей»). Взимать штрафы и пени по кредитам за просрочку платежа вполне законно, но на строго определенных условиях. Например, как показывает судебная практика, если у вас были веские основания не платить по кредиту какое-то время, то суды, как правило, уменьшают начисленные банками штрафы и пени практически до нуля или до разумных пределов.
Однако, стоит иметь ввиду, если вы получили кредит, а потом подали судебный иск на изменение кредитного договора, то с большей долей вероятности вас внесут в «черные» списки «скандальных клиентов» и в дальнейшем получение кредита будет затруднено. Совсем другая история, если с вами работают коллекторы или банк уже внес вас в «черный список» и требует всю сумму начисленных штрафов и пеней, которая может в несколько раз превышать размер кредита – в этом случае обращаться в суд просто необходимо.
Буду рад, если данная информация окажется для кого-нибудь полезной. Так же хотелось услышать мнение коллег.
Рекомендуем личную консультацию | |
Дмитрий |
Семейное, трудовое, социальное, потребительское право. Права военнослужащих.
Семейное, трудовое, социальное, потребительское право. Права военнослужащих.
|
|
||||||||||||
|
||||||||||||
Похожие блоги |